Quelle est la différence entre la capacité d’emprunt et la capacité financière

De nombreux investisseurs débutants font une erreur toute simple lorsqu’ils se lancent dans l’aventure, et ce, parce qu’ils ne comprennent pas la différence entre leur capacité d’emprunt et leur capacité financière.

Il est donc important de clarifier cette question pour aider les investisseurs à mieux gérer leur trésorerie à l’avenir et pour les guider sur la voie du succès.

En termes simples, lorsque vous empruntez de l’argent, la banque ou le prêteur a la responsabilité de s’assurer que vous avez la capacité financière de rembourser le prêt immobilier maintenant et à l’avenir.

Bien entendu, personne ne peut prédire l’avenir, car des problèmes se poseront de temps à autre. Toutefois, la banque évaluera votre capacité d’emprunt sur la base de votre situation financière actuelle, et tiendra compte d’un coussin de sécurité au cas où les taux d’intérêt augmenteraient. C’est une façon de tester votre capacité à assurer le service de la dette maintenant et dans les années à venir.

capacité financière

Quelle est votre capacité d’emprunt ?

La banque détermine votre capacité d’emprunt en fonction du montant de vos revenus et de vos charges.

Chaque banque et chaque prêteur a son propre critère, qui est basé sur la propension au risque de la banque. C’est pourquoi votre capacité d’emprunt peut varier considérablement d’un prêteur à l’autre.

La banque appliquera également certains autres facteurs et chargera vos (autres) prêts existants d’une marge de sécurité, ils incluent également les limites de toutes vos cartes de crédit.

Par ailleurs, le prêteur tiendra également compte du nombre de personnes à charge dans votre ménage et appliquera un coût de la vie, qui correspond au montant utilisé par la banque et qui peut ou non être identique à ce que vous et votre ménage dépensez réellement. Il peut être plus ou moins élevé et c’est là que se pose la question de la capacité financière.

Quel est le niveau de votre capacité financière ?

D’autre part, votre capacité financière dépend davantage de votre mode de vie et des choix que vous faites au quotidien.

Les choix que vous faites et la façon dont vous dépensez votre argent diffèrent selon la personne qui partage votre domicile. C’est pourquoi le coût de la vie que la banque utilise pour déterminer votre capacité d’emprunt correspond rarement à vos dépenses réelles. Bien entendu, cela s’explique par le fait que votre mode de vie vous est propre.

Lorsque vous contractez une dette, vous devez vous assurer de ne pas vous surendetter et de connaître vos chiffres. Comme le dit l’adage, si vous ne planifiez pas, vous planifiez l’échec !

Donc, avant de contracter un prêt immobilier ou tout autre type de dette, suivez les règles simples suivantes.

  • Calculez votre revenu disponible actuel avant de prendre en compte la nouvelle dette.
  • Déterminez le montant des remboursements du nouveau prêt et assurez-vous que le revenu disponible de votre ménage vous permet de faire face facilement à ces remboursements.
  • Connaissez vos flux de trésorerie actuels (entrées et sorties d’argent).
  • Renseignez-vous sur le taux d’intérêt sur lequel sont basés les nouveaux remboursements de prêt, puis estimez la majoration des remboursements en cas d’augmentation du taux d’intérêt.
  • La dette que vous contractez vaut-elle les tracas et les risques ? Qu’est-ce que vous financez ? Des vacances ? Une voiture ? Ou s’agit-il d’un bien qui prendra de la valeur au fil du temps et qui, en fait, augmentera votre patrimoine à long terme (comme une propriété) ?

Il est important de ne pas être trop conservateur et d’avoir un peu confiance car, en fin de compte, l’emprunt est un élément clé de la création de richesse à long terme.

Il est tout aussi important de faire preuve d’intelligence et de ne contracter des dettes que si vous savez que vous avez la capacité financière d’en assurer le service maintenant et dans les années à venir.

Quelle stratégie pour mener à bien un prêt immobilier ?

Emprunter de l’argent n’est pas le problème, c’est ne pas avoir les liquidités nécessaires pour assurer le service de la dette, ce qui est le cas de certaines personnes.

Disposer d’une réserve financière sûre en cas d’imprévu est également une excellente stratégie, en particulier pour les investisseurs.

En fin de compte, c’est ce que l’on appelle une stratégie : le service de la dette est la responsabilité de la banque et la capacité financière est la vôtre.

Les prêteurs évaluent votre capacité d’emprunt pour s’assurer que vous avez la capacité de faire face aux remboursements du prêt et votre travail consiste à vous assurer que vous avez les moyens financiers de respecter les engagements pour la nouvelle dette que vous prévoyez d’assumer.

Cela signifie donc qu’au début, avant même de vous lancer dans votre investissement immobilier, vous devez bien comprendre le montant que vous pouvez emprunter ainsi que celui que vous pouvez réellement vous permettre.